Bagi para orang tua yang belum diberikan kesempatan memiliki dana/asset dalam jumlah memadai sekaligus sebagai dana pendidikan anak, tentu menyiapkan dana pendidikan dengan cara mencicil menjadi pilihan. Hal ini karena dengan mencicil, beban dirasa lebih ringan dan juga karena uang yang diperlukan untuk dana pendidikan anak dirasa setiap tahun terus meningkat jumlahnya.

Sebagai muslim, dalam setiap sharing dengan rekan di kantor / saudara, saya selalu menyarankan cara yang sesuai dengan syariah dari apa yang telah saya baca di buku-buku selama ini, bisa melalui emas, reksadana syariah, asuransi jiwa syariah, dan pemanfaatan properti/tanah/kebun. Kali ini saya akan sharing menyiapkan dana pendidikan melalui emas. Ada beberapa hal yang mendasari pilihan ini:

-         emas nilainya stabil sepanjang massa

-         emas kebal terhadap inflasi

-         emas berfungsi sebagai alat pelindung asset (asset protection)

-         emas berfungsi sebagai alat penyimpan kekayaan (store of value)

-         emas bisa berfungsi sebagai alat tukar (exchange instrument) à dilarang IMF, saya rasa yang ini tidak perlu dibahas, teman-teman pasti lebih tahu

Menyiapkan dana pendidikan anak dengan menggunakan emas relatif jauh lebih sederhana daripada menggunakan produk seperti unit link, reksa dana, dan asuransi pendidikan karena emas anti inflasi (nilainya relatif tetap). Adapun langkah-langkah yang kerap dilakukan adalah:

-         estimasi biaya pendidikan untuk setiap tingkatan saat ini. Kita tidak perlu mengkonversi jumlah biaya pendidikan untuk sekian tahun kedepan (pada saat anak mulai bersekolah) karena emas tahan terhadap inflasi. (Contoh yang sering dipakai misalnya, harga 1 ekor kambing dengan mutu bagus dari zaman Nabi SAW sampai saaat ini tetap 1 dinar)

-         mengkonversi biaya-biaya tersebut dalam massa (gram) emas

-         mulai mencicil dana pendidikan anak

-         emas dapat disimpan pada save deposit box di bank / pegadain / penjual dinar emas (simpan di pegadaian dilindungi oleh asuransikerugian)

Emas yang saya sarankan disini adalah bukan emas perhiasan, tapi emas batangan, emas batangan sendiri seperti kita ketahui bersama adalah emas dengan kadar 24 karat (www.logammulia.com, www.pegadaian.co.id) atau koin emas (dinar emas, bukan mata uang dinar iraq, ataupun negara timur tengah lainnya). Satu dinar beratnya +/- 4.25 gr, 22 karat (kesepakatan WITO, worl islamic trade organization).. Saat ini sudah ada penjual dinar emas yang memfasilitasi pemilik dinar untuk memutar dinarnya agar lebih produktif dan menghasilkan (qiradh). Sehingga dinar emas yang kta miliki jumlahnya akan bertambah baik secara massa emas itu sendiri maupun bila dipatok dengan nilai mata uang yang dipakai. (teman-teman bisa browsing di www.geraidinar.com). Website ini cukup populer, tidak hanya diakses dari indonesia saja. Artikel-artikel nya cukup mencerahkan dan mudah dipahami

Lalu timbul pertanyaan, bagaimana jika kita meninggal dunia sebelum dana pendidikan tsb belum terkumpul ?. Hal ini dapat diantisipasi dengan mengambil asuransi syariah jiwa murni dengan uang pertanggungan sebesar dana pendidikan yang diperlukan., ingat asuransi jiwa murni saja Asuransi jiwa murni adalah asuransi yang memberikan uang santunan jika pencari nafkah meninggal dunia / cacat total, bukan asuransi jiwa yang dibundling (satu paket) dengan asuransi kesehatan maupun asuransi pendidikan ataupun asuransi kerugian (rumah / kendaraan). Prinsipnya kita hanya mengambil produk yang kita perlukan saja karena semakin lengkap paket yang kita ambil maka premi yang kita bayarkan akan semakin mahal.

Beberapa kekeliruan yang kerap terjadi selama ini antara lain:

-         Karyawan yang sudah mendapat fasilitas jaminan kesehatan dari pemberi kerja, membeli asurasi kesehatan lagi. baik yang terpisah maupun dalam satu paket.Hal ini boleh saja dilakukan jika dirasa uang jaminan kesehatan dari pemberi kerja tidak mencukupi

-         Karyawan yang sudah dilindungi asuransi jiwa dari pemberi kerja, membeli asuransi jiwa lagi. Hal ini boleh saja dilakukan jika dirasa uang pertanggungan dari pemberikerja tidak mencukupi

-         Menggabungkan proteksi dan investasi dalam satu produk, biasanya dalam bentuk asuransi dwiguna (asuransi pendidikan, asuransi naik haji) ataupun unit link. Dengan begini jumlah premi yang dibayar akan lebih mahal karena dalam bentuk ini ada biaya akuisisi, fee agen, dan biaya administrasi. Dalam asuransi murni (mis: asurasni jiwa saja, asuransi kesehatan saja) biaya2 ini tetap ada tapi tidak sebesar pada jenis asuransi dwiguna dan unit link)

Wallahualam

Sebagian dari kita pasti ada yang pernah berhutang. Terkadang berhutang tidak dapat dihindari pada saat-saat tertentu yang menuntut ketersediaan dana, seperti pada saat bayar uang kontrakan dan bayar uang kuliah atau membayar iuran lain yang dapat menimbulkan dampak ikutan: jika telat/tidak dibayar (cicilan rumah, cicilan motor, premi asuransi, listrik,telepon, & pdam) maka bisa kena denda. Yang jelas apapun penggunaannya, hutang tersebut harus dibayar. Salah satu hal yang bisa kita lakukan adalah “memilih dengan siapa kita berhutang”.

Pilihan pertama bisa jatuh kepada pasangan hidup kita masing-masing. Berhutang kepada pasangan akan membuat beban yang kita rasakan lebih ringan karena tuntutan pelunasan biasanya tidak akan begitu intens/mendesak sepanjang tidak ada keperluan lain dan tidak ada akibat ikutan jika kita telat membayar. Sah-sah saja bila suami berhutang dari jatah uang saku bulanan istri / income istri (jika bekerja) untuk membayar tagihan listrik dkk atau cicilan rumah, toh hal-hal tersebut dinikmati secara bersama oleh kedua belah pihak. Syukur-syukur jika pasangan kita merelakan hutang itu dan menganggapnya sebagai sedekah. Untuk istri yang berhutang kepada suami biasanya sih akan langsung diputihkan, mengingat prinsip yang diyakini selama ini oleh sebagian besar pasangan bahwa “uang istri (ya) uang istri, tapi uang suami (juga) uang istri”

Piliham kedua jelas berhutang kepada orang tua / mertua. Sifat hutang ini bisa dibilang hampir sama dengan hutang kepada pasangan, tidak ada tuntutan untuk segera dilunasi dan tak ada dampak ikutan jika telat bayar. Hanya saja bisa timbul perasaan tidak enak / sungkan mengingat dari lahir orang tua sudah menafkahi kita lahir batin sampai kita beranjak dewasa, eh.. setelah menikah masih juga ngerepotin. Tapi yakinlah, tidak ada orang tua yang merasa direpotkan demi ketentraman hidup anaknya dan kalau mereka mampu, pasti dengan ikhlas mereka tetap mau menafkahi anak-anaknya.

Lain halnya berhutang kepada mertua, disamping ada perasaan tidak enak / sungkan biasanya juga ada rasa malu mengingat behutang merupakan indikator belum penuhnya kesanggupan kita menafkahi rumah tangga yang notabene didalamya juga beranggotakan anak mertua kita. Menyuruh istri secara langsung meminjam dari orangtuanya juga bukan pilihan bijak, lebih gentle jika suami yang bilang sendiri dengan segala konsekuensi perasaan yang ditimbulkan. Tapi yakinlah, mertua juga orang tua, jika mampu pasti dengan ikhlas akan membatu kehidupan anaknya.

Pilihan ketiga jatuh kepada saudara kandung. Sama seperi alternatif pertama dan kedua diatas, hanya saja pada pilihan ini konsekuensinya biasanya sedikit berat apalagi jika saudara kandung kita juga telah berumah tangga. Tuntutan pelunasan sedikit lebih tegas mengingat setiap rumah tangga punya keperluan masing-masing dan telatnya pelunasan dapat mengakibatkan hubungan yang tidak sedap, jika saudara ipar kita (biasanya) keberatan dengan sikap anda ini. Setidaknya hutang terhadap pihak ketiga ini jika telat/tidak dibayar tak akan menimbulkan dampak finansial ikutan seperti denda atau bunga. Adakalanya, pilihan ketiga ini akan lebih baik jika berhutang kepada teman akrab yang masih single. Biasanya teman akrab ini akan merahasiakan hutang kita dari pihak lain, termasuk kepada orang tuanya. Sehingga, jika kita telat membayar, perasaan tidak enak hanya kepada teman kita saja, tidak melibatkan keluarganya.

Pilihan terakhir berhutang adalah kepada pihak-pihak luar selain diatas tadi. Kita bisa berhutang kepada lembanga keuangan non bank seperti pegadaian, koperasi perusahaan, atau kredit konsumtif lembaga multifinance dan bisa juga kredit multiguna dari perbankan. Saran saya jikalaupun harus mengambil pilihan kelima ini, berhutanglah dari koperasi perusahaan ditempat kerja karena pelunasan hutang akan otomatis (biasanya) dipotong dari gaji bulalan sehingga akan lebih ada kepastian untuk cashflow bulanan kita. Berhutang kepada pegadaian akan lebih fleksible daripada berhutang kepada perbankan / multifinance karena pegadaian lebih fleksible dalam melakukan penilaian (appraisal) thd harta pribadi yang dipakai sbg agunan/jaminan.

Hutang untuk keperluan konsumtif sebaiknya dihindari, kecuali untuk kebutuhan yang merupakan kebutuhan pokok seperti KPR yang jumlahnya besar dan tidak bisa dilunasin dengan sekali bayar. Dalam mengelola anggaran keluarga, sebaiknya juga tetap berpijak pada prinsip: mendahulukan kebutuhan daripada keinginan dan tidak besar pasak daripada tiang.

Ada banyak gaya dan selera dalam menyusun anggaran keluarga, bisa dipengaruhi oleh pengalaman pasangan dalam mengelola keuangan pada saat lajang, dan bisa pula dipengaruhi keadaan hidup yang dijumpainya setelah menikah. Tulisan singkat ini akan coba menyampaikan salah satu model sederhana dalam menyusun anggaran keluarga. Semua model sah-sah saja dan sebaiknya tidak melanggar dua konsensus diatas. Saat pertama menerima income jangan lupa mengeluarkan hak orang lain didalamnya. Bagi yang incomenya memenuhi nisab segeralah membayarkan zakat dan bagi yang belum mencapai nisab disarankan mengeluarkan infaq semampunya. Ada yang mengatakan prosentase zakat dibayarkan dari pengahasilan kotor dan ada pula yang mengatakan dari take home pay setelah dikurangi kebutuhan rutin. Dalam hal ini berpulang kepada keyakinan masing-masing pihak. Pos kedua adalah untuk membayar hutang / premi asuransi (jika ada) karena ada hutang-hutang tertentu yang jika telat/ tidak bayar akan menimbulkan dampak ikutan seperti denda / bunga dan untuk asuransi, telat/tidak bayar premi dapat mengakibatkan gagal klaim jika suatu musibah (kematian / kecelekaan) terjadi pada kita dan akan berdampak pada tanggungan kita kelak. Pos berikutnya adalah untuk savings, menabung diawal karena jika dipakai untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan dahulu baru menabung seringnya yang ada malah tidak ada sisa uang bahkan dirasakan uang yang ada masih saja kurang. Tidak ada prosentase pasti untuk pos savings ini, tapi sebaiknya tidak kurang dari 10%, kalau bisa lebih banyak ya lebih bagus. yang penting adalah rutin dan konsisten

Dan yang pos pengeluaran terakhir disarankan adalah pos pengeluaran rutin, karena apa? karena pos ini merupakan pos yang paling fleksibel untuk diubah-ubah besarannya, gak percaya? Pada umumnya orang kalau penghasilannya meningkat, maka pengeluaran juga otomotis meningkat atau gaya hidupnya berubah J, makanya penghasilan selalu terasa kurang. Nah disinilah, dituntut kejernihan kita dalam membedakan kebutuhan dan keinginan. Kebutuhan tentu saja harus dipehuhi, tapi tidak demikian dengan keinginan karena toh tanpa memenuhi keinginan kita tetap masih bisa hidup. Kebutuhan dan keinginan ini berbeda untuk tiap orang. Contoh gampangnya: bagi kita yang sering menggunakan HP untuk keperluan bicara dan sms saja, tentunya HP teknologi 3G bukan merupakan suatu kebutuhan. Atau contoh lain, pemilihan waktu dan tempat berbelanja keperluan rumah tangga bisa berpengaruh terhadap uang yang kita keluarkan